何时才能买份靠得住的保险 　　一位美国人在题为《美国医疗制度的危机》里最后作结时说：“亲爱的美国人，学会和它和平共处吧。” 　　改革并非易事，改革也不能立竿见影。作者在文章里提到一个女读者给他写E-mail，说起目前美国的医疗环境，问能有什么办法来做点改变。“可悲的是，我的答案没什么帮助，第一个映入脑海的是—去嫁个有不错医疗计划的人吧。” 　　一个详尽考察了美国和中国保险现状的专业人士，曾经评论说：“中国和美国的医疗差距最起码是由两点造成的，保险制度和初级保健医生制度。”在他看来，一个完善的商业保险制度能够帮助中国改变不少现存的问题，比如以药养医、医生回扣，如果有了完善的商业保险，可以由保险公司来统一控制药品价格。生活在中国的我们，期待着有一天，能买上一份靠得住的保险。 　　在医疗费十分昂贵的情况下，医疗保险成为美国人就医保健的第一需要。美国病人去看医生，医生的第一句话就是问有没有保险。由于保险公司与医生、医院有协议和合约，参加医疗保险的人看病会便宜很多。 　　美国的医疗保险大体可分为两种。一种叫优先医疗服务提供者计划（PPO，PreferredProviderOrganizations）。参加这种保险的人可以自由选择自己想看的医生，但保险费较贵，在看病时需自己负担部分挂号、医疗费。 　　另一种是健康维护组织（HMO，HealthMaintenanceOrganization），保险费相对便宜，除了付少量的挂号诊费，基本不用承担其他费用，但所看医生必须由保险公司指定。健康维护组织出现于20世纪70年代，初期并没有受到欢迎，但自70年代起，美国政府开始依靠法律扶持健康维护组织，以解决社会的医疗保障问题。到了80年代，健康维护组织的市场份额占到了20%。最近美国还发展出了其他医疗计划：专有提供者组织（EPO，ExclusiveProviderOrganizations）和定点服务计划（POS，PointofService）。 　　美国医疗保险行业年产值占国内生产总值的14%。事实上，保险行业在整个医疗保健体系中起着轴心和纽带作用。 　　因为病人、医生、医院、医药以及体检、化验无不与医疗保险有关，医疗保险是人们健康的重要保障，政府鼓励公司和业主为雇员提供医疗保险费，按费用多少给公司免税。由于美国绝大多数医疗保险业是向就业者倾斜的，所以那些老年、失业及贫困的人就很难或者无法享受到医疗保险。政府对老人和残障者提供医疗照顾福利，对低收入贫困家庭给予医疗资助。 　　对中国人来说，完全依赖国家和单位的时代过去了，但健全的保险时代还没有来临。我们开始更多地为自己和家人的健康规划和投资。不管你结婚、单身、有没有孩子，你都需要给自己买份医疗保险，来预防万一发生的疾病摧垮你的钱包。而给自己选一份合适的保险，是在你的钱包和你希望得到的医疗保障之间权衡的结果，用较少的支出换取较高额的保障。 　　那么眼下，我们有哪些保险可供选择呢？中国正在建立的是以社会医疗保险和商业医疗保险为基础，包括医疗福利和医疗资助的医疗保障体系。但就目前的状况看，医疗福利和医疗资助还无法达到像美国那样的广覆盖，我们依靠的主要是社会医疗保险和商业医疗保险。 　　社会医疗保险是由国家强制推行的，费用由单位和职工按照法律规定共同缴纳。有些地区的社会医疗保险机构正准备同时经营基本医疗保险和补充医疗保险。现在的城镇职工基本医疗保险制度就是其中一种，覆盖的是城镇职工，保障的范围是基本药物、基本医疗、基本检查和基本服务。社会医疗保险不以盈利为目的，如果资金有余，积累作为风险储备金，如果发生赤字，则由财政兜底。而商业医疗保险，则面向所有人，可以提供比社会基本医疗保险更广、更高的保障。 　　有一些福利比较好的公司会向商业保险公司给员工买团险，但是我们在面试一家新公司时，却很少有人去关心自己的保险计划，以及能否给配偶提供保险计划。 　　一个比较理想的关于保险的蓝图是，在中国能够建立一种由第三方操作的保险网络。其中，可以有面对低收入的医疗计划，由政府主要支持，也可以有比较商业的保险品种。低端保证，高端放开，大家可以按照自己的情况选择，前提是保证每个人的基本医疗保障。 　　健全的保险制度可以有几个好处，它能通过自己的系统保证价格透明，还能利用自己的系统监控医生的医疗行为，另外也能用市场竞争意识一定程度改善医患交流。不过，目前这个健全的机制在中国还不存在，大家对保险的理解也仅停留在初期的、表面的程度。 　　一个凡人的生活里，风险无处不在。期待有一天，在中国也能实现保险蓝图，我们能给自己选份医疗保障，买一份保险，多一份安全感，然后做个美梦安然入睡。 制作: 2006-10-8 上一页 目录页 下一页